新常态下银行业传统盈利模式受到巨大挑战，面对Fintech的迅猛发展，商业银行仅靠在原有架构下修修补补很难再维持过去的高速发展。智慧银行，将开启未来银行服务新模式。

  随着我国“互联网+”行动计划的深入推进，互联网对各行各业尤其是服务业的全面渗透已经开始加速。从趋势上看，伴随新兴信息技术的发展，智能化正对服务业产生颠覆性的影响，商业银行作为服务业中的一员也应遵循相应的发展规律，不能置身事外。

  新兴现代服务业市场的“核爆点”即将来临，智能化将逐渐成为服务业未来的发展趋势。一是人工智能使得从前只有高端客户才能享受的昂贵服务，开始逐渐向普通大众进行开放。近期，智能律师、智能咨询、智能投顾等新的服务模式相继出现。以智能投顾为例，2012年美国机器人投顾的行业规模还几乎为零，到2014年管理的资产规模已经达到140亿美元。二是一些高端服务业的门槛将大大降低，非专业人员也可以借助人工智能机器来提供相应的服务。

  面对服务业未来智能化的趋势，商业银行也应顺势而为，主动调整发展方向，构建新的服务模式。智慧银行，将开启未来银行服务新模式。目前，中国银行业传统的盈利模式正在陨落。一方面，从国际上看，伴随互联网等信息技术的发展，以Fintech为代表的金融科技公司已经对全球商业银行的服务模式提出了挑战。另一方面，中国经济正处于腾笼换鸟的阶段，“双创、四众、四新”等领域的一大批新兴现代服务企业快速兴起。这类企业大多数属于轻资产型企业，没有大量可质押的资产，对商业银行更关注企业的安全性、稳定性以及抵押品，不注重企业现金流、盈利性和成长性的传统盈利模式带来严峻挑战。在此背景下，商业银行必须开始探索新的盈利模式和服务模式，特别是要加大对新兴技术的运用，有效降低金融服务的门槛和成本，提升金融的覆盖率和可获得性。这既是践行普惠金融的理念，也是实现商业银行可持续发展的应有之路。

  一、未来智慧银行的兴起

  为适应上述趋势，国外金融机构已经开始积极运用各类智能技术开展创新。在产品、服务、渠道、管理等领域，智能化都成为金融机构的重要发展趋势，各类以智能化为突出特征的创新模式不断涌现。在此背景下，我国银行业也在积极尝试。一方面，商业银行充分借助互联网优势，在支付等领域率先提高效率和效能。另一方面，作为互联网金融的深化，国内金融机构开始加大智能化等方面的研究。目前，部分金融机构已经在网络贷款、智能投顾、智能网点、智能机器人等领域开展积极探索，在网络贷款等部分领域甚至走在世界的前列。

  目前，国内银行已经在智慧网点上进行尝试，采用了大量的智能化设备。但智慧银行绝非仅仅是智能机具的简单堆积，而是硬件设备、软件系统和流程优化的系统化实施方案，是一项复杂的系统化工程。展望未来，商业银行要想真正实现了解你的客户，提升服务客户的效率和效能，就必须提高银行的“智商”水平，具备“智慧”的大脑，构建真正的“智慧银行”。

  所谓智慧银行，我们认为，是指在共享经济的生态体系下，运用ICT等创新技术和人类智慧，打造具有“智商”的银行，具备“智慧”的大脑，更好地为客户提供高效、便捷、泛在、一站式的综合性金融服务。智慧银行的“智商”至少体现在四个方面：一是感应和度量客户的能力。商业银行要将金融服务化为无形，融入各种生活和生产的“场景”，不断扩大数据来源，提升数据质量，这是智慧银行的“血液”。二是智能化建设的覆盖面。即智能化建设在银行经营管理各个领域的实际应用以及应用的深度，它是智能化的“内分泌”系统。三是业务模式的智能化程度。它是扩展经营视角、丰富经营形态的枢纽，也是智能化的“神经”。四是是否具备更强的人类智慧。这是智慧银行的“大脑”，也是智慧银行真正的核心竞争力。在数据分析和客户深度洞察的基础上，向客户提供定制化、专业性和智能化的金融服务。

  二、智慧银行的模式构建

  与传统银行相比，智慧银行需要在商业模式、运营模式、业务模式、盈利模式等方面进行创新转型，具体包括以下方面：

  建立以“FaaS”为核心的商业模式。现有的商业银行其实还未真正了解他的客户，表现更多的是“以产品为中心”，而不是以客户的需求为中心。智慧银行的建设要从根本上重新思考和设计现有的业务流程，专注于改善客户的整体体验，把更多的控制权放在客户手中。在技术和制度的双重保障下，IaaS（基础即服务）、PaaS（平台即服务）、SaaS（软件即服务）将逐步演进到FaaS（Finance as a Service 金融即服务）。具体表现为：

  一是增强互动性。传统的金融服务需要人与人面对面的交流和沟通，但是通过使用智能移动终端等科技手段，能广泛提升服务的可触达率和覆盖率，实现智慧交互、智能感知。

  二是提高可获得性。这个可获得性既包括客户使用的触达性，也包括机构的触达性。以前由于技术成本过高和服务成本过高，银行无法对部分客户群体提供服务，服务缺失现象严重。但通过云计算和大数据等科技手段，可以获取客户数字化的信息，比如个人情况、社交数据、交易记录等。通过大数据的甄别和风险计量，使缺乏信贷历史的用户也能有机会获得金融服务。

  在银行业创新转型新形势下，河南金象文化发展股份有限公司为智慧银行建设提供一站式解决方案，提供专业的团队为智慧银行的建设提供全方位服务。详询电话：0371-65583868